โดยทั่วไปค่างวดรถไม่ควรเกิน 15 ถึง 20% ของรายได้ต่อเดือน และเมื่อรวมหนี้ทุกอย่างไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ เช่น เงินเดือน 20,000 บาท ค่างวดที่เหมาะสมคือไม่เกินราว 3,000 ถึง 4,000 บาท หลักสากลอย่างกฎ 20/4/10 แนะนำให้ดาวน์ 20% ผ่อนไม่เกิน 4 ปี และคุมค่าใช้จ่ายรถทั้งหมดไม่เกิน 10% ของรายได้ สิ่งสำคัญคืออย่าดูแค่ค่างวด แต่ต้องเผื่อค่าประกัน น้ำมัน และค่าบำรุงรักษาด้วย
อยากมีรถ แต่กลัวผ่อนแล้วเงินไม่พอใช้
การมีรถสักคันเป็นความฝันของหลายคน แต่คำถามที่ต้องตอบให้ได้ก่อนตัดสินใจคือ เงินเดือนเท่าไหร่ถึงผ่อนรถได้แบบไม่ตึงมือ เพราะรถไม่ได้มีแค่ค่างวด แต่มีค่าใช้จ่ายตามมาอีกหลายอย่างที่ทำให้หลายคนผ่อนไปแล้วเงินไม่พอใช้
ปัญหาที่พบบ่อยคือ คนตัดสินใจซื้อรถจากตัวเลขค่างวดที่ดีลเลอร์เสนอ ซึ่งมักทำให้ดูเหมือนผ่อนไหว แต่พอรวมค่าใช้จ่ายจริงทั้งหมดกลับกลายเป็นภาระหนักจนกระทบเงินเก็บและค่าใช้จ่ายอื่น
บทความนี้จะบอกวิธีคำนวณว่าเงินเดือนเท่าไหร่ผ่อนรถได้ อ้างอิงทั้งหลักการเงินสากลและแนวทางของไทย พร้อมบอกค่าใช้จ่ายแฝงที่ต้องเผื่อ และเคล็ดลับผ่อนรถให้ไม่ตึงมือ เพื่อให้คุณมีรถได้โดยที่การเงินยังมั่นคง
เงินเดือนเท่าไหร่ผ่อนรถได้?
โดยทั่วไปค่างวดรถไม่ควรเกิน 15 ถึง 20% ของรายได้ต่อเดือน และเมื่อรวมภาระหนี้ทุกอย่างเช่นบ้านและบัตรเครดิตแล้วไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ซึ่งเป็นเกณฑ์ที่สถาบันการเงินใช้พิจารณา ดังนั้นยิ่งมีหนี้อื่นอยู่แล้ว ค่างวดรถที่รับไหวก็ยิ่งต้องน้อยลง
ลองดูตัวอย่างคร่าวๆ ว่าแต่ละระดับเงินเดือนควรผ่อนรถไม่เกินเท่าไหร่ (คิดที่ราว 20% ของรายได้ และยังไม่มีหนี้ก้อนใหญ่อื่น)
| เงินเดือน | ค่างวดที่เหมาะสม (ไม่เกิน ~20%) |
|---|---|
| 15,000 บาท | ไม่เกินราว 3,000 บาท |
| 20,000 บาท | ไม่เกินราว 4,000 บาท |
| 30,000 บาท | ไม่เกินราว 6,000 บาท |
| 50,000 บาท | ไม่เกินราว 10,000 บาท |
ตัวเลขนี้เป็นแค่ค่างวด ยังไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่นของรถ ดังนั้นถ้าจะให้ปลอดภัยจริง ควรเผื่อไว้มากกว่านี้ ไม่ผ่อนจนเต็มเพดาน
วิธีเช็กว่าผ่อนไหวจริง ด้วยกฎ 20/4/10
หลักการเงินสากลที่นักวางแผนการเงินใช้กันมานานคือกฎ 20/4/10 ตามที่Chase อธิบายไว้ว่า ควรดาวน์อย่างน้อย 20% ผ่อนไม่เกิน 4 ปี และคุมค่าใช้จ่ายรถทั้งหมดรวมค่างวด ประกัน น้ำมัน และค่าบำรุงรักษา ไม่ให้เกิน 10% ของรายได้ก่อนหักภาษี
จุดสำคัญของกฎนี้คือคำว่า “ทั้งหมด” ไม่ใช่แค่ค่างวด และอีกหลักที่ Edmunds แนะนำคือค่างวดรถไม่ควรเกิน 15% ของรายได้สุทธิสำหรับรถใหม่ และไม่เกิน 10% สำหรับรถมือสอง
บทเรียนสำคัญจากหลักสากลนี้คือ อย่าตัดสินความสามารถผ่อนจากยอดที่ไฟแนนซ์อนุมัติ เพราะไฟแนนซ์มักอนุมัติให้มากกว่าที่ดีต่อการเงินของคุณจริง ให้ยึดงบของตัวเองเป็นหลัก และการดาวน์ให้ถึง 20% ยังช่วยไม่ให้ยอดหนี้เกินมูลค่ารถตั้งแต่แรก เพราะรถใหม่เสียมูลค่าเร็วในปีแรก
ผ่อนรถต้องเผื่อค่าอะไรอีกบ้าง นอกจากค่างวด?
นอกจากค่างวด ต้องเผื่อค่าประกันรถ ค่าน้ำมัน ค่าบำรุงรักษาและเช็กระยะ ภาษีประจำปีและ พ.ร.บ. รวมถึงค่าที่จอดในบางกรณี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมกันอาจสูงหลายพันถึงหลักหมื่นบาทต่อเดือน ซึ่งเป็นส่วนที่คนมักลืมคิดตอนตัดสินใจซื้อ
ยกตัวอย่างเช่น ค่าประกันชั้น 1 อาจอยู่ที่หลักหมื่นต่อปี ค่าน้ำมันขึ้นอยู่กับระยะทางที่ขับ และค่าเช็กระยะราว 2,000 ถึง 5,000 บาทต่อครั้ง เมื่อรวมทุกอย่างแล้ว ค่าใช้จ่ายรถต่อเดือนจึงมากกว่าค่างวดเสมอ การเข้าใจค่าใช้จ่ายรถยนต์ต่อปีทั้งหมดก่อนซื้อ จะช่วยให้คุณวางแผนได้แม่นและไม่เจอค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึง
ผ่อนรถไม่ให้ตึงมือ ทำได้ 5 ข้อ
อยากผ่อนรถแบบสบายใจ ให้ทำ 5 อย่างนี้ คือ ดาวน์ให้เยอะ เลือกระยะผ่อนที่พอดี ไม่ผ่อนเกินเพดาน กันเงินสำรองไว้ และอย่าตัดสินใจจากค่างวดที่ดีลเลอร์เสนออย่างเดียว
1. ดาวน์ให้ได้อย่างน้อย 20% ยิ่งดาวน์เยอะ ยอดผ่อนและดอกเบี้ยยิ่งน้อย และช่วยไม่ให้เป็นหนี้เกินมูลค่ารถ
2. เลือกระยะผ่อนที่พอดี การผ่อนยาวทำให้ค่างวดต่อเดือนน้อยลงก็จริง แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น และเสี่ยงเป็นหนี้เกินมูลค่ารถนานกว่า
3. ไม่ผ่อนเกินเพดาน 15 ถึง 20% ของรายได้ เผื่อพื้นที่ให้ค่าใช้จ่ายอื่นและเงินเก็บเสมอ
4. กันเงินสำรองฉุกเฉิน ควรมีเงินสำรองอย่างน้อย 3 ถึง 6 เดือนของค่าใช้จ่าย เผื่อกรณีรายได้สะดุด จะได้ไม่ขาดผ่อนจนรถถูกยึด
5. ยึดงบตัวเอง ไม่ใช่ยอดที่ไฟแนนซ์อนุมัติ เพราะยอดอนุมัติมักมากกว่าที่ดีต่อการเงินจริง
ผ่อนไปแล้วเริ่มตึงมือ ทำยังไง?
ถ้าผ่อนไปแล้วเริ่มรู้สึกตึงมือ ให้รีบจัดการตั้งแต่เนิ่นๆ อย่ารอจนค้างงวด เริ่มจากทบทวนงบรายจ่าย ตัดค่าใช้จ่ายไม่จำเป็น ถ้ายังไม่พอให้ติดต่อไฟแนนซ์เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้หรือรีไฟแนนซ์เพื่อลดค่างวด การจัดการเร็วช่วยรักษาทั้งรถและเครดิตไว้ได้
และถ้าเป็นปัญหาสภาพคล่องชั่วคราวที่ต้องการเงินก้อนมาประคองช่วงสั้นๆ คนที่มีรถอีกคันหรือมอเตอร์ไซค์ที่ปลอดภาระอาจจำนำรถคันนั้นเพื่อได้เงินก้อนเร็ว แต่ต้องมั่นใจว่าจ่ายคืนไหวและกู้เท่าที่จำเป็นจริง เพราะการก่อหนี้เพิ่มโดยไม่มีแผนคืนจะยิ่งทำให้ตึงมือหนักขึ้น หากเริ่มผ่อนรถไม่ไหว การรีบหาทางออกก่อนบานปลายสำคัญที่สุด
สรุป: ผ่อนรถให้พอดีตัว การเงินถึงจะมั่นคง
เงินเดือนเท่าไหร่ผ่อนรถได้ ขึ้นอยู่กับว่าค่างวดและค่าใช้จ่ายรถทั้งหมดพอดีกับรายได้และภาระอื่นของคุณหรือไม่ ยึดหลักค่างวดไม่เกิน 15 ถึง 20% ของรายได้ เผื่อค่าใช้จ่ายแฝง ดาวน์ให้เยอะ และกันเงินสำรองไว้ แล้วการมีรถจะเป็นความสุข ไม่ใช่ภาระที่กัดกินการเงิน
และหากวันใดที่เจอเรื่องฉุกเฉินต้องการเงินก้อนด่วน และมีรถที่ปลอดภาระอยู่ ปรึกษาและประเมินราคาฟรีกับ Jumnumforcash เรารับจำนำรถยนต์ทุกประเภท อนุมัติไวภายในวัน ไม่เช็กบูโร ไม่ต้องมีคนค้ำ ดอกเบี้ยเป็นธรรมตามกฎหมาย ช่วยให้คุณมีเงินก้อนไปประคองสถานการณ์ได้ทันเวลา
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
เงินเดือน 15,000 ผ่อนรถได้ไหม?
ได้ แต่ควรเลือกรถและค่างวดที่ไม่เกินราว 3,000 บาทต่อเดือน (ราว 20% ของรายได้) และต้องเผื่อค่าประกัน น้ำมัน และบำรุงรักษาด้วย ถ้ามีหนี้อื่นอยู่แล้วยิ่งต้องระวัง แนะนำให้เลือกรถมือสองสภาพดีราคาไม่สูง ดาวน์ให้เยอะ และกันเงินสำรองไว้เผื่อฉุกเฉิน
ค่างวดรถไม่ควรเกินกี่เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน?
โดยทั่วไปค่างวดรถไม่ควรเกิน 15 ถึง 20% ของรายได้ต่อเดือน และเมื่อรวมหนี้ทุกอย่างไม่ควรเกิน 40% ซึ่งเป็นเกณฑ์ที่สถาบันการเงินใช้ หลักสากลอย่าง Edmunds แนะนำให้ค่างวดไม่เกิน 15% ของรายได้สุทธิสำหรับรถใหม่ และไม่เกิน 10% สำหรับรถมือสอง
กฎ 20/4/10 คืออะไร?
เป็นหลักการเงินสากลสำหรับซื้อรถ คือ ดาวน์อย่างน้อย 20% ผ่อนไม่เกิน 4 ปี และคุมค่าใช้จ่ายรถทั้งหมดรวมค่างวด ประกัน น้ำมัน และบำรุงรักษา ไม่เกิน 10% ของรายได้ก่อนหักภาษี ช่วยให้รถไม่กลายเป็นภาระที่เบียดค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นอย่างค่าบ้านและเงินเก็บ
ผ่อนรถต้องเผื่อค่าอะไรอีกบ้าง?
นอกจากค่างวด ต้องเผื่อค่าประกันรถ ค่าน้ำมัน ค่าบำรุงรักษาและเช็กระยะ ภาษีประจำปีและ พ.ร.บ. รวมถึงค่าที่จอดในบางกรณี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมกันทำให้ค่าใช้จ่ายรถต่อเดือนมากกว่าค่างวดเสมอ จึงควรคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนตัดสินใจซื้อ
ผ่อนรถไปแล้วเริ่มตึงมือ ควรทำยังไง?
ให้รีบจัดการตั้งแต่เนิ่นๆ อย่ารอจนค้างงวด เริ่มจากทบทวนงบและตัดรายจ่ายไม่จำเป็น ถ้ายังไม่พอให้ติดต่อไฟแนนซ์ขอปรับโครงสร้างหนี้หรือรีไฟแนนซ์เพื่อลดค่างวด และถ้าเป็นปัญหาสภาพคล่องชั่วคราว คนที่มีรถปลอดภาระอีกคันอาจจำนำเพื่อหาเงินก้อนมาประคอง แต่ต้องกู้เท่าที่จำเป็นและมั่นใจว่าจ่ายไหว
