จำนำรถนอกระบบ คืออะไร? เสี่ยงแค่ไหน และทางเลือกที่ปลอดภัยกว่ามีอะไรบ้าง

ต้องใช้เงินด่วน เปิดเฟซบุ๊กก็เจอโฆษณา “รับจำนำรถทุกกรณี อนุมัติไว ได้เงินทันที ติดแบล็กลิสต์ก็กู้ได้” ฟังดูเหมือนทางออกที่ดี แต่ยิ่งอ่านดูดี ยิ่งน่ากลัว

เพราะโฆษณาพวกนี้ส่วนใหญ่มาจากแหล่งเงินกู้นอกระบบ ที่ไม่มีหน่วยงานไหนกำกับดูแล ดอกเบี้ยจะเท่าไหร่ก็ได้ ทวงหนี้แบบไหนก็ทำ แล้วถ้าจ่ายไม่ไหว? รถก็หายไปเฉยๆ โดยที่เราไม่มีทางเรียกร้องอะไรได้เลย

บทความนี้จะอธิบายให้ชัดว่า จำนำรถนอกระบบคืออะไร ต่างจากในระบบยังไง เสี่ยงอะไรบ้าง และถ้าต้องการเงินด่วนจริงๆ มีทางเลือกไหนที่ปลอดภัยกว่า

จำนำรถนอกระบบ คืออะไร?

จำนำรถนอกระบบคือการเอารถยนต์ (หรือมอเตอร์ไซค์) ไปฝากไว้กับนายทุนเอกชนหรือกลุ่มเงินกู้เถื่อน เพื่อแลกกับเงินสด โดยผู้รับจำนำเหล่านี้ไม่ได้รับอนุญาตหรืออยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยแต่อย่างใด

ลักษณะที่พบบ่อยคือ เป็นแบบ “จำนำจอด” คือต้องเอารถไปจอดทิ้งไว้กับเขา ส่งมอบกุญแจ แล้วรับเงินสดกลับมา ซึ่งต่างจากสินเชื่อจำนำทะเบียนรถในระบบที่จำนำแค่เล่มทะเบียน ไม่ต้องจอดรถ ยังมีรถขับใช้งานได้ปกติ

คนที่มักจะหันไปพึ่งนอกระบบ ส่วนใหญ่คือคนที่รถยังผ่อนไม่หมด (ติดไฟแนนซ์อยู่) จึงไม่สามารถเอารถไปทำสินเชื่อกับสถาบันการเงินได้ หรือคนที่ติดแบล็กลิสต์เครดิตบูโร กู้ในระบบไม่ผ่าน

จำนำรถนอกระบบ กับในระบบ ต่างกันยังไง?

ความแตกต่างหลักระหว่างสองแบบนี้ชัดมาก ทั้งในเรื่องกฎหมาย ดอกเบี้ย ความปลอดภัย และสิทธิ์ของผู้กู้

เรื่องกฎหมาย ในระบบดำเนินการโดยสถาบันการเงินที่ได้รับใบอนุญาตถูกต้อง มีหน่วยงานกำกับดูแลชัดเจน ส่วนนอกระบบทำกันเองระหว่างบุคคล ไม่มีหน่วยงานไหนคุ้มครอง

เรื่องดอกเบี้ย ในระบบอยู่ในกรอบที่กฎหมายกำหนด เช่น สินเชื่อจำนำทะเบียนไม่เกิน 24% ต่อปี และคิดแบบลดต้นลดดอก ส่วนนอกระบบคิดเท่าไหร่ก็ได้ พบบ่อยที่ 5-20% ต่อเดือน เท่ากับ 60-240% ต่อปี แถมเป็น “ดอกลอย” จ่ายเท่าไหร่ก็ไม่ตัดเงินต้น

เรื่องการใช้รถ ในระบบจำนำแค่ทะเบียน รถยังอยู่กับเรา ส่วนนอกระบบต้องจอดรถทิ้งไว้ ไม่มีรถขับ

เรื่องสัญญา ในระบบมีสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรชัดเจน ระบุอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไข วิธีผ่อนชำระ ทุกอย่างตรวจสอบได้ ส่วนนอกระบบสัญญาอาจเป็นแค่กระดาษแผ่นเดียว หรือตกลงปากเปล่า

เรื่องการยึดรถ ในระบบต้องแจ้งเตือนตามขั้นตอนกฎหมายก่อน ไม่ยึดรถทันที ส่วนนอกระบบขาดส่งวันเดียวก็ยึดได้เลย ไม่ต้องมีหมายศาล

5 ความเสี่ยงจากการจำนำรถนอกระบบ ที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้

1. รถหายหรือถูกแยกอะไหล่

นี่คือความเสี่ยงที่น่ากลัวที่สุด เพราะเราไม่รู้เลยว่าพอเอารถไปจอดทิ้งไว้แล้ว เขาเอารถเราไปทำอะไร หลายเคสที่เจอคือ อะไหล่แท้ถูกถอดไปขาย แล้วเอาของเทียมยัดใส่แทน บางรายรถถูกสวมป้ายทะเบียนปลอมแล้วเอาไปใช้ก่ออาชญากรรม หรือส่งขายข้ามแดน พอกลับไปไถ่ก็ได้รถคนละสภาพ หรือไม่ได้คืนเลย

2. ดอกเบี้ยโหดแบบ “ดอกลอย” จ่ายเท่าไหร่ก็ไม่หมด

ดอกลอยคือการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นตลอด ไม่เคยลดลง ต่อให้จ่ายมาเป็นปี เงินต้นก็ยังเท่าเดิม ลองคิดดู กู้มา 100,000 บาท ดอกเดือนละ 10% เท่ากับจ่ายดอก 10,000 บาทต่อเดือน ปีนึงจ่ายดอกอย่างเดียว 120,000 บาท เงินต้นไม่เคยลด กลายเป็นทาสหนี้ไม่รู้จบ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยแบบนี้สูงกว่าเพดานที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดหลายเท่า

3. สัญญาไม่ชัดเจน ถูกเอาเปรียบ ฟ้องร้องไม่ได้

หลายเคสผู้รับจำนำให้เซ็นใบมอบอำนาจเปล่า หรือสัญญาซื้อขายรถ โดยไม่กรอกข้อความ พอเราจ่ายไม่ไหว เขาก็เอาเอกสารพวกนี้ไปโอนรถเป็นของตัวเอง เราจะไปฟ้องร้องก็ยาก เพราะหลักฐานมัดตัวเราเอง

4. ทวงหนี้แบบข่มขู่

ในระบบมีพ.ร.บ. ทวงถามหนี้ 2558 คุ้มครองผู้กู้ ห้ามทวงหนี้นอกเวลา ห้ามข่มขู่ ห้ามประจาน แต่นอกระบบไม่แคร์กฎหมายพวกนี้ ทวงหนี้ตอนตี 3 ก็ทำ ไปโวยวายหน้าบ้าน โพสต์ประจานในโซเชียลก็มี สร้างความเดือดร้อนไปทั้งครอบครัว

5. เสี่ยงเป็นผู้ต้องหาคดียักยอกทรัพย์

ถ้ารถที่เอาไปจำนำยังผ่อนไม่หมด กรรมสิทธิ์ยังเป็นของไฟแนนซ์ การเอารถไปจำนำต่อเข้าข่ายความผิดฐานยักยอกทรัพย์ ตามประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 352 มีโทษจำคุกไม่เกิน 3 ปี ส่วนคนรับจำนำก็เสี่ยงข้อหารับของโจร จำคุกไม่เกิน 5 ปี เรียกว่าเสี่ยงทั้งสองฝ่าย ตามข้อมูลจากสำนักงานกิจการยุติธรรม

สังเกตอย่างไรว่าเป็นแหล่งกู้นอกระบบ?

ก่อนจะเอารถไปจำนำที่ไหน ลองเช็ค red flags เหล่านี้ก่อน ถ้าเจอข้อใดข้อหนึ่ง ให้ตั้งสติแล้วถอยออกมาทันที

ข้อแรก ใช้คำโฆษณาเว่อร์ เช่น “อนุมัติทุกเคส” “ติดแบล็กลิสต์ก็กู้ได้” “รับจำนำรถทุกกรณี” ไม่มีสถาบันการเงินไหนในระบบที่กล้าการันตีแบบนี้

ข้อสอง ไม่มีที่อยู่ร้านชัดเจน ติดต่อได้แค่ทางไลน์หรือเบอร์โทรมือถือ ไม่มีสำนักงานให้ไปดู ไม่มีเลขทะเบียนบริษัท

ข้อสาม บอกดอกเบี้ยเป็น “เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน” แทนที่จะเป็นต่อปี ทำให้ฟังดูถูก แต่พอคิดเป็นปีแล้วสูงลิ่ว

ข้อสี่ ให้เซ็นเอกสารที่ยังไม่ได้กรอกข้อมูลครบ เช่น ใบมอบอำนาจเปล่า สัญญาซื้อขาย หรือสัญญากู้ยืมที่ไม่ระบุดอกเบี้ย

ต้องการเงินด่วน มีทางเลือกที่ปลอดภัยกว่านอกระบบไหม?

มีหลายทาง ขึ้นอยู่กับว่ารถผ่อนหมดแล้วหรือยัง

ถ้ารถผ่อนหมดแล้ว มีเล่มทะเบียนเป็นชื่อตัวเอง สามารถนำรถไปจำนำรถจอดกับ Jumnumforcash ที่ถูกกฎหมาย มีสัญญาจำนำรถถูกกฎหมายชัดเจน มีสถานที่จอดรถในร่ม กล้อง CCTV ตลอด 24 ชั่วโมง ไม่มีการนำรถไปใช้งาน อนุมัติไวภายในวันเดียว ไม่เช็คเครดิตบูโร และไม่ต้องมีคนค้ำ

ถ้ารถยังผ่อนอยู่ ทางที่ปลอดภัยคือรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินในระบบ เพื่อปิดหนี้เดิมแล้วรับเงินส่วนต่าง หรือถ้ายอดเหลือน้อย ลองกู้จากคนใกล้ชิดมาปิดก่อน แล้วค่อยนำเล่มที่ได้คืนไปจำนำแบบถูกกฎหมาย

อีกทางคือสินเชื่อทะเบียนรถในระบบ ที่จำนำแค่เล่มทะเบียนโดยไม่ต้องจอดรถ ดอกเบี้ยอยู่ในกรอบกฎหมาย และยังมีรถไว้ขับใช้งานตามปกติ

จะเลือกที่จำนำรถจอดอย่างไรให้ปลอดภัย?

ถ้าตัดสินใจจะจำนำรถจอด สิ่งที่ต้องเช็คก่อนเลือกคือ

ต้องมีสถานที่จอดรถจริง เป็นโกดังมีหลังคา มีกล้องวงจรปิด มี รปภ. เข้าไปดูสถานที่ได้ ไม่ใช่จอดรถกลางแจ้งริมถนน

สัญญาต้องเป็นลายลักษณ์อักษร ระบุวงเงิน ดอกเบี้ย เงื่อนไขการไถ่ถอน วันครบกำหนด ทุกอย่างชัดเจน

ต้องรับประกันว่าจะไม่นำรถไปใช้งาน ที่ Jumnumforcash เราจดเลขไมล์ตั้งแต่วันรับรถ ลูกค้ามาไถ่ถอนเมื่อไหร่ เลขไมล์ต้องเท่าเดิม ดูรีวิวจริงจากคนที่เคยใช้บริการได้ที่รีวิวจากลูกค้าจริง

ต้องมีเอกสารครบถ้วน ทั้งเอกสารจำนำรถที่ต้องเตรียม ได้แก่ เล่มทะเบียนรถตัวจริง บัตรประชาชนเจ้าของรถ สำเนาทะเบียนบ้าน ตัวรถพร้อมกุญแจ

สรุป

จำนำรถนอกระบบไม่ใช่ทางลัด แต่เป็นทางตัน ดอกเบี้ยโหด สัญญาไม่ชัดเจน รถอาจหายไม่ได้คืน และอาจติดคดีอาญา ไม่ว่าจะเดือดร้อนแค่ไหน การเลือกทางที่ถูกกฎหมายจะปลอดภัยกว่าเสมอ

ถ้ามีรถที่ผ่อนหมดแล้วและต้องการเงินด่วน จำนำรถ ปรึกษา Jumnumforcash ได้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีข้อผูกมัด ประเมินวงเงินให้รู้ก่อนตัดสินใจ อนุมัติไวภายในวันเดียว