รถติดไฟแนนซ์ จำนำได้ไหม? สรุปครบทุกเรื่องที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ

ผ่อนรถมาตั้งหลายเดือน จ่ายตรงทุกงวด แต่วันดีคืนดีต้องใช้เงินก้อนด่วน เปิดมือถือก็เจอโฆษณาเต็มไปหมด “รับจำนำรถติดไฟแนนซ์ อนุมัติไว ได้เงินเลย”

ฟังดูง่ายใช่ไหม? แต่ก่อนจะรีบเอารถไปที่ไหน หยุดอ่านตรงนี้สักนิดก่อน เพราะถ้าตัดสินใจพลาด สิ่งที่เสียไปไม่ใช่แค่เงิน แต่อาจรวมถึงรถ และอาจมีคดีอาญาติดตัวด้วย

บทความนี้จะตอบให้ชัดว่า รถติดไฟแนนซ์จำนำได้จริงหรือเปล่า ผิดกฎหมายตรงไหน และถ้าต้องใช้เงินจริงๆ มีทางออกอะไรบ้างที่ไม่ต้องเสี่ยง

รถติดไฟแนนซ์ จำนำได้ไหม?

ตอบสั้นๆ เลยว่า ไม่ได้ เพราะตราบใดที่ยังผ่อนไม่หมด กรรมสิทธิ์ในรถคันนั้นยังเป็นของธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ปล่อยสินเชื่อ ไม่ใช่ของเราในทางกฎหมาย แม้จะเป็นคนขับ คนดูแล จ่ายค่างวดทุกเดือนก็ตาม

ทำไมถึงจำนำไม่ได้? มีเหตุผลหลักอยู่ 3 ข้อ

ข้อแรก เล่มทะเบียนรถตัวจริงอยู่กับไฟแนนซ์ การจำนำรถต้องใช้เล่มทะเบียนเป็นหลักฐาน แต่เมื่อเราทำสัญญาเช่าซื้อ เล่มจะถูกเก็บไว้ที่สถาบันการเงินจนกว่าจะผ่อนครบ ตามข้อมูลจากกรมการขนส่งทางบก ผู้ที่มีสิทธิ์ดำเนินการกับรถยนต์ได้คือเจ้าของกรรมสิทธิ์ที่ระบุในเล่มทะเบียนเท่านั้น

ข้อสอง กรรมสิทธิ์ยังไม่ใช่ของเรา สัญญาเช่าซื้อกำหนดชัดว่า กรรมสิทธิ์จะโอนมาเป็นของผู้เช่าซื้อก็ต่อเมื่อชำระค่างวดครบทุกงวดแล้ว ก่อนหน้านั้นเรามีแค่ “สิทธิครอบครองและใช้งาน” ไม่ได้มี “สิทธิเอาไปทำธุรกรรม”

ข้อสาม ผิดสัญญาเช่าซื้อ ในสัญญาเช่าซื้อเกือบทุกฉบับจะระบุว่า ห้ามนำรถไปจำนำ จำนอง ขาย หรือโอนให้ผู้อื่น ถ้าฝ่าฝืนถือว่าผิดสัญญา ไฟแนนซ์สามารถยึดรถคืนได้ทันที

ถ้าฝืนเอารถติดไฟแนนซ์ไปจำนำ เสี่ยงอะไรบ้าง?

หลายคนอาจคิดว่า “แค่เอาไปจำนำแป๊บเดียว แล้วก็ไถ่คืน ไม่น่ามีปัญหา” แต่ในทางกฎหมาย เรื่องนี้ร้ายแรงกว่าที่คิด

ตามประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 352 การนำทรัพย์สินที่ตนครอบครองอยู่แต่เป็นของผู้อื่น ไปจำนำหรือจำหน่ายจ่ายโอน ถือเป็นความผิดฐาน “ยักยอกทรัพย์” มีโทษจำคุกไม่เกิน 3 ปี หรือปรับไม่เกิน 60,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ ข้อมูลจากสำนักงานกิจการยุติธรรม กระทรวงยุติธรรม ก็ยืนยันเรื่องนี้ชัดเจน

และไม่ใช่แค่คนเอารถไปจำนำที่เสี่ยง ฝั่งคนรับจำนำก็มีความผิดด้วย ถ้ารู้หรือควรจะรู้ว่ารถคันนั้นยังติดไฟแนนซ์อยู่ อาจเข้าข่ายความผิดฐาน “รับของโจร” ตามมาตรา 357 มีโทษจำคุกไม่เกิน 5 ปี หรือปรับไม่เกิน 100,000 บาท

สถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดคืออะไร? คือไฟแนนซ์ตามรถคืน แต่รถหายไปแล้ว (เพราะผู้รับจำนำเอาไปขายต่อ) สิ่งที่ตามมาคือ เราเสียรถไปแล้ว ต้องผ่อนค่างวดต่อจนหมดสัญญา (ผ่อนลม) และยังมีคดีอาญาติดตัวอีก เรียกว่าเสียรอบด้าน

“จำนำรถติดไฟแนนซ์ ไม่ต้องจอด” ที่เห็นในโฆษณา จริงหรือหลอก?

โฆษณาลักษณะนี้ส่วนใหญ่มาจากนายทุนนอกระบบ ที่ใช้ข้อความจูงใจเพื่อดึงคนที่กำลังร้อนเงิน แม้บางแห่งจะทำธุรกรรมได้จริง แต่ราคาที่ต้องจ่ายสูงมากทั้งในแง่ดอกเบี้ยและความเสี่ยง

สัญญาณเตือนที่ควรระวังมีอะไรบ้าง?

อันดับแรก ดอกเบี้ยสูงเกินจริง ถ้าใครบอก “ดอกต่ำ อนุมัติไว” แต่พอทำสัญญาจริงกลับคิดดอกเบี้ยเดือนละ 5-10% (เท่ากับปีละ 60-120%) แบบนี้สูงกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้หลายเท่า

อันดับที่สอง ไม่มีสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร หรือมีแต่เงื่อนไขไม่ชัดเจน ใครจะรับประกันว่ารถเราจะปลอดภัย?

อันดับสุดท้าย ไม่มีที่อยู่ร้านชัดเจน ติดต่อได้แค่ทางไลน์หรือเบอร์โทร ถ้าเกิดปัญหาขึ้นมาจะตามหาใครไม่ได้เลย

ถ้าเจอโฆษณาแบบนี้ สิ่งที่ควรทำคือ ตั้งสติ แล้วพิจารณาทางเลือกอื่นที่ปลอดภัยกว่า

4 ทางออกที่ถูกกฎหมาย สำหรับคนผ่อนรถอยู่แต่ต้องใช้เงิน

แม้จะจำนำรถติดไฟแนนซ์โดยตรงไม่ได้ แต่ไม่ได้แปลว่าหมดทาง มีวิธีที่ถูกกฎหมายอยู่หลายทาง แล้วแต่สถานการณ์ของแต่ละคน

ทางที่ 1: รีไฟแนนซ์รถยนต์

คือการย้ายสัญญาเช่าซื้อจากไฟแนนซ์เดิมไปยังสถาบันการเงินใหม่ที่ให้เงื่อนไขดีกว่า โดยไฟแนนซ์ใหม่จะปิดหนี้เก่าให้ แล้วเราก็ผ่อนกับที่ใหม่แทน ถ้ายอดหนี้ที่เหลือน้อยกว่ามูลค่าประเมินรถ ก็อาจได้เงินส่วนต่างมาใช้ด้วย

ข้อดีคือถูกกฎหมาย 100% ดอกเบี้ยอยู่ในกรอบที่กฎหมายกำหนด แต่ข้อเสียคือใช้เวลาอนุมัติหลายวัน ต้องเช็คเครดิตบูโร และต้องผ่อนมาแล้วอย่างน้อย 50% ของยอดหนี้ถึงจะมีโอกาสได้รับอนุมัติ

ทางที่ 2: ขอสินเชื่อเพิ่มจากไฟแนนซ์เดิม (Top-up)

บางสถาบันการเงินมีบริการให้ลูกค้าที่ผ่อนดีมาตลอดขอวงเงินเพิ่มได้ โดยใช้มูลค่ารถที่ผ่อนไปแล้วเป็นหลักประกัน ไม่ต้องย้ายไฟแนนซ์ ไม่ต้องทำสัญญาใหม่ทั้งหมด

ข้อดีคือสะดวก ไม่ยุ่งยาก แต่วงเงินที่ได้อาจไม่สูงมาก และไม่ใช่ทุกไฟแนนซ์ที่มีบริการนี้

ทางที่ 3: ปิดไฟแนนซ์ให้หมดก่อน แล้วนำรถไปจำนำจอด

ถ้ามีเงินก้อนพอปิดยอดที่เหลือ หรือกู้ยืมจากคนใกล้ชิดมาปิดก่อนได้ หลังจากเล่มทะเบียนเป็นชื่อเราเรียบร้อยแล้ว ก็สามารถนำรถไปจำนำรถจอดกับผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมายได้ทันที

วิธีนี้ข้อดีคือได้วงเงินสูง อนุมัติไว ไม่เช็คเครดิตบูโร และสัญญาจบในตัว ไม่กระทบประวัติทางการเงินในระบบธนาคาร

ทางที่ 4: เทิร์นรถคันเก่า เปลี่ยนเป็นคันใหม่พร้อมเงินส่วนต่าง

ถ้ารถคันปัจจุบันมีมูลค่าสูงกว่ายอดหนี้ที่เหลือ บางเต็นท์รถสามารถรับเทิร์นแล้วให้เงินส่วนต่างกลับมาได้ แต่วิธีนี้ต้องยอมเสียรถคันเดิมไป และราคาเทิร์นมักต่ำกว่าราคาตลาด

จำนำรถจอด กับ รีไฟแนนซ์ ต่างกันยังไง?

จำนำรถจอดคือการนำรถมาฝากไว้เป็นหลักประกันแล้วรับเงินสดไปเลย ส่วนรีไฟแนนซ์คือการย้ายสัญญาเช่าซื้อไปสถาบันการเงินใหม่ สองวิธีนี้ตอบโจทย์คนละแบบ ขึ้นอยู่กับว่าต้องการเงินเร็วแค่ไหน และรถผ่อนหมดแล้วหรือยัง

เปรียบเทียบให้เห็นภาพชัดๆ

เรื่องความเร็ว จำนำรถจอดอนุมัติได้ภายใน 1 วัน ส่วนรีไฟแนนซ์ใช้เวลา 3-7 วันทำการเป็นอย่างน้อย

เรื่องเครดิตบูโร จำนำรถจอดไม่ต้องเช็ค ส่วนรีไฟแนนซ์ต้องเช็คและอาจไม่ผ่านถ้ามีประวัติค้างชำระ

เรื่องการใช้รถ จำนำรถจอดต้องฝากรถไว้ ส่วนรีไฟแนนซ์ยังขับรถได้ตามปกติ

เรื่องดอกเบี้ย รีไฟแนนซ์มักได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ผูกพันระยะยาว ส่วนจำนำรถจอดดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อยแต่เป็นระยะสั้น จบเร็ว

เรื่องเงื่อนไขรถ รีไฟแนนซ์ทำได้แม้รถยังติดไฟแนนซ์ (แต่ต้องผ่อนมาพอสมควร) ส่วนจำนำรถจอดต้องเป็นรถที่ปลอดภาระ คือผ่อนหมดแล้วหรือมีเล่มทะเบียนเป็นชื่อตัวเอง

สรุปง่ายๆ ถ้ารถผ่อนหมดแล้วและต้องการเงินด่วน จำนำรถจอดตอบโจทย์กว่า ถ้ารถยังผ่อนอยู่ รีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่เหมาะกว่า

เตรียมตัวอย่างไร ถ้าจะนำรถไปจำนำจอดแบบถูกกฎหมาย

สำหรับคนที่รถผ่อนหมดแล้ว หรือปิดไฟแนนซ์เรียบร้อย และตัดสินใจจะจำนำรถจอด สิ่งที่ต้องเตรียมมีดังนี้

เอกสารที่ต้องเตรียม ประกอบด้วย เล่มทะเบียนรถตัวจริง, บัตรประชาชนตัวจริงของเจ้าของรถ (ต้องตรงกับชื่อในเล่ม), สำเนาทะเบียนบ้าน, ตัวรถพร้อมกุญแจ และถ้ารถเคยติดไฟแนนซ์ ให้เตรียมสัญญาจำนำรถถูกกฎหมายหรือหลักฐานปิดบัญชีจากไฟแนนซ์มาด้วย

วิธีเลือกร้านรับจำนำให้ปลอดภัยก็สำคัญไม่แพ้กัน ต้องมีสถานที่จอดรถจริง มีกล้องวงจรปิด มี รปภ. ดูแล สัญญาต้องเขียนชัดเจน ระบุดอกเบี้ยและเงื่อนไขไถ่ถอนครบถ้วน และต้องรับประกันว่าจะไม่นำรถไปใช้งานหรือขับขี่

ที่ Jumnumforcash เราจดเลขไมล์ตั้งแต่วันแรก รถจอดในโกดังในร่ม มี CCTV ตลอด 24 ชั่วโมง ไมล์ไม่ขยับ ไม่มีการนำรถไปขับเด็ดขาด ดูความเห็นจริงจากคนที่เคยใช้บริการได้ที่รีวิวจากลูกค้าจริง

สรุป

รถติดไฟแนนซ์จำนำโดยตรงไม่ได้ และถ้าฝืนทำก็เสี่ยงทั้งคดีอาญาและเสียรถ สิ่งที่ควรทำคือเลือกทางออกที่ถูกกฎหมาย ไม่ว่าจะเป็นรีไฟแนนซ์ ขอสินเชื่อเพิ่ม หรือปิดไฟแนนซ์แล้วจำนำรถจอดกับผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้

ถ้าตอนนี้มีรถที่ผ่อนหมดแล้วและต้องการเงินด่วน รับจำนำรถ ลองให้ Jumnumforcash ประเมินวงเงินให้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีข้อผูกมัด อนุมัติไวภายในวันเดียว ปรึกษาได้เลยวันนี้